Según Expansión es más barato financiar un coche que comprarlo al contado | Club Toyota C-HR

Según Expansión es más barato financiar un coche que comprarlo al contado

Tema en 'General Motor' iniciado por t800xc, 23 Feb 2018.

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  1. t800xc

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    Por qué es más barato financiar un coche que comprarlo al contado

    Hoy en día las firmas automovilísticas dan un mejor precio a los particulares que compran su coche vía financiación que si lo pagan en efectivo. Descubra los motivos que explican este hecho paradójico.

    Las financieras de las marcas de automóviles han entrado de lleno en la batalla de los préstamos al consumo. En España, el conjunto de este tipo de créditos alcanzó los 29.055 millones de euros de enero a junio, un 11,7% superior al mismo periodo de 2016, según la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef).

    El auge de los préstamos para la adquisición de vehículos es la principal causa de este repunte, una tendencia que comenzó en la fase final de la crisis.

    En total, la inversión de financiación de las nueve firmas puramente automovilísticas ascendió hasta los 13.700 millones de euros en los seis primeros meses del año. Supone ya el 47% de la inversión total de las firmas de crédito que operan en España.

    Papel clave para el sector
    Pero, ¿qué hay detrás del auge de estas entidades de crédito? Es una parte vital del negocio de un fabricante de automóviles. Durante la crisis se pasó de vender 1,6 millones de coches al año en España a menos de 700.000 unidades.

    Marcas y concesionarios aprovecharon la fórmula de la financiación para captar clientes. "Cuando los bancos tradicionales cerraron el grifo del crédito, entraron en juego las financieras de las propias automovilísticas. Tres ejemplos claros son BMW Bank, VW Finance Services o Mercedes Benz Bank, pertenecientes a grupos con buena solvencia y una calificación crediticia alta, que les permitía en los años de sequía del crédito obtener dinero a coste prácticamente cero", según fuentes del sector.

    Con ello, la fórmula de financiación de vehículos se convirtió en la gallina de los huevos de oro del segmento del automóvil. Por un lado, el concesionario ofrece como gancho para atraer al cliente un coche con un descuento de 3.000 euros. Descuento que le ofrece vinculado a que financie una cantidad del vehículo y a un período de tiempo concreto mínimos.

    La operación es redonda porque, la firma primero vende un coche, lo que produce como grupo automovilístico; segundo, el descuento que le hace al cliente lo recupera a través de los intereses del crédito. Y por último, como la financiación se ha realizado a través de la financiera de la marca, esta entidad tituliza la deuda para sacar rentabilidad en el mercado secundario (ver texto adjunto).

    Menor precio
    Esto ha provocado que un usuario pague menos por un vehículo si financia su compra que si lo paga al contado. "Cada marca tiene ofertas específicas en sus modelos y muchas veces la financiera tiene un precio más ajustado que el concesionario, aún teniendo en cuenta los intereses a pagar", reconocen desde una firma. Un usuario que quiera comprar un Citröen C4 lo tiene a partir de 13.990euros, financiando un mínimo de 6.000 euros a 36 meses con PSAFinance, frente a los 15.490 euros que es el precio recomendado en efectivo.

    Lo mismo ocurre con la propuesta de financiación para un Seat Ibiza. Una persona podrá adquirir este coche desde 12.600 euros si lo compra a través de Volkswagen Finance. El precio al contado parte de 2.500 euros más.

    Fidelización
    Pero además los productos de las financieras de las marcas elevan la fidelización posventa. Carlos de la Torre, director general de RCIBanque Iberia, explica que hoy en día financian el 53% del total de vehículos matriculados y el 70% de las operaciones realizadas en el segmento retail. "Comercializamos más de 500.000 seguros y servicios de fidelización con un potencial de crecimiento muy alto", añade.

    Según Carlos Martínez, director comercial de BMW Bank en España, "el cliente actual no busca la propiedad del bien y el producto financiero le permite planificar sus costes a corto plazo".

    Un negocio en auge
    De media, la actividad de las nueve marcas puramente automovilísticas ha crecido en un 22%, hasta los 13.700 millones de euros. Supone el 47% de la inversión total de la firmas de crédito en España. Volkswagen Finance adelantó el pasado mes de marzo a Santander Consumer en el ránking de las principales financieras en crédito nuevo en España. A junio, la financiación al consumo de esta firma alcanzó los 4.358 millones. La de Santander Consumer (que trabaja con Opel, Huyndai o Kia, aunque las dos últimas van a pasar a trabajar con Cetelem y la primera acaba de ser absorbida por Grupo PSA) se situó en la segunda posición con 4.058 millones de euros.
     
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  2. CHR2D2

    CHR2D2 Forero Experto

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    Algo no me cuadra en este artículo. ¿Mas barato sumando los intereses que pagarlo al contado? Me da que no.

    De hecho al comprar la nave pregunté en el concesionario como salía de una y otra forma, y al ver los intereses opté por comprarlo al contado.

    Es mas, acabo de hacer la simulación en la página de Citroën con un C4 (por usar el ejemplo que ha usado el que ha escrito el artículo):

    Al contado: 15.675€
    Financiado a 12 meses con 80% de entrada (para que salga el menor interés posible): 15.933,64€
    Financiado a 36 meses con 20% de entrada (para que salga una financiación mas realista que la anterior): 17.743,05€

    Aún haciendo una financiación poco realista para pagar el menor interés posible, sale mas caro que al contado.

    O algo me he perdido leyendo el artículo o alguien ha escrito un panfleto propagandístico para que la gente pida financiación sin mirar.

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  3. 617594

    617594 Forero Experto

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    Así es R2d2! Tienes razón.
    Pero usan el gancho de precio inicial del coche...y sí suelen hacerte un descuento y/o regalos. Lógicamente si haces números y te lo puedes permitir, al contado suele salir de un 10 a un 15% más barato. Y por supuesto financiar con una entidad externa sale más barato que con la financiera de la marca.
     
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  4. Juan Ignacio

    Juan Ignacio Forero Experto

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    Si y no. Por ejemplo en mi anterior vehículo financié 10000€ al cero por ciento de intereses durante 5 años con Toyota Financial Services, a partir de ahí hasta 15000€ era cerca del 10% y más creo que subía al 15%. Es una operación interesante, 10000€ al 0% en 5 años es difícil de no aceptar, aunque tengas efectivo :) la trampa es que había un coste de iniciar trámites o una prima única a modo de seguro de unos 400€, que subía según el importe. Lo interesante para ellos es que de entrada ganan 400€ aunque yo lo suscriba al 0... es un buen negocio, ya estoy generando 400€ sin despeinarse. Claro que les interesa financiar, hay gastos ocultos ... en mi caso eché cuentas y por unos 80€ al año pude disponer de 10000€ para otras cosas, no siempre sale tan bien :)
     
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  5. t800xc

    t800xc Forero Experto

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    Lo que se refiere es que, además del descuento inicial de la marca, las propias financieras de la marca también aportan su descuento, que a veces es igual o superior al de la propia marca, y que en determinadas circunstancias cubren los intereses de la operación (comparado con el precio especial del vehículo si lo pagas "a pelo"), más sobre todo en aquellos casos en los que la marca no aportara ningún descuento y la financiera sí.

    Tanto en el C-HR que tengo pedido, como en el Yaris que comentaba ayer, buena parte del descuento lo pone Toyota Financial Services España si haces un Pay Per Drive o una financiación clásica a través de ellos, incluyendo navegador gratis, etc.

    Siendo los tipos de interés bajos hoy en día (en comparación con lo que había hace 10 años, por ejemplo), se puede dar esa circunstancia. No obstante, el artículo citado es de Expansion, así que imagino que habrán sido rigurosos en su investigación...
     
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  6. NachoT

    NachoT Forero Experto

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    Se os olvida sumar los intereses de la financiación. SIEMPRE es más caro financiar,a no ser que el importe total de los intereses sea inferior al descuento por financiar, claro.
     
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  7. t800xc

    t800xc Forero Experto

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    Obviamente @NachoT totalmente de acuerdo con lo que dices, pero aplicable sobre todo si te vas a quedar el coche muchos años.

    La gente financia vehículos por muchos motivos (aunque no trabajo en una financiera, lo conozco muy bien por temas profesionales): por la rápida depreciación del vehículo, porque piensan cambiar de modelo, porque no disponen del efectivo en ese momento, o porque dicho efectivo les va a rentar más en otro tipo de inversión, con ganancia en intereses superiores al TAE de la Financiera por ejemplo.

    Muchos en Europa, y cada vez más en España, ven el vehículo como un coste mensual continuo, obteniendo la suficiente flexibilidad y permitiéndoles cambiarlo cada cierto tiempo según las necesidades. De hecho, las ofertas que cada vez veréis más por parte de las compañías de renting (o leasing operativo como se llama fuera de España) y que están haciendo a los usuarios finales no flotistas (es decir, que solo compren un vehículo) van en esa dirección. Por un X al mes tienes todo incluido (seguros, mantenimiento, neumáticos, etc.) excepto el combustible. Hay gente que empieza a ver ésto como una ventaja, sin tener que hacer un desembolso inicial por el total de un activo que al día siguiente se ha depreciado un 25% y que a los 3 años supera el 50% o 60% de depreciación en algunos casos, al contrario que el resto de inversiones que se suelen revalorizar por el tiempo (salvo los sustos de la crisis). Por eso a muchos (y yo lo he hecho también, por ejemplo comprando mi moto a "tocateja") nos cuesta desembolsar toda la pasta al principio por el hecho de pensar que ya es mío, sobre todo si tenemos intención de cambiar en los próximos 4 ó 5 años.

    Pero insisto que es una opinión, no pretendo sentar cátedra. Estos temas son muy particulares y cada uno tiene su historia y sus necesidades, y verá el pago del coche de una forma distinta :thumbsup: Solo trato de aportar información que pueda resultar interesante para alguien que se plantee cómo pagar mejor su vehículo ;) Dicho esto, las financieras abusan con gastos de apertura de préstamos, de cancelación, seguros de protección y demás, por eso entiendo totalmente tu planteamiento.
     
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  8. younglings

    younglings Forero Experto

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    Solo hay que hacer cuentas para salir de dudas, o entender este extracto del artículo "el descuento que le hace al cliente lo recupera a través de los intereses del crédito" y según mis cuentas hacen algo más que recuperar el descuento y solo es "rentable" cuando se pretende cambiar de vehículo en poco tiempo y ni con esas, pero me parece muy buena opción para quien la necesite aunque pienso que a un particular nunca le saldrá tan rentable como a una empresa.
     
    Última edición: 23 Feb 2018
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  9. younglings

    younglings Forero Experto

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    Aquí otro punto de vista.

    "En cualquier caso, el coste de la financiación más los productos vinculados (seguros y extras) supera siempre el descuento obtenido por financiar. Por tanto, y a pesar de los descuentos, siempre saldrá más barato pagar el coche al contado."

    OCU advierte a los consumidores sobre la financiación de coches en concesionarios # (Fuente OCU año 2016)

    "La OCU denuncia la opacidad de las financieras y descarta que sea la mejor opción"

    ¿Es financiar un coche la mejor opción? Cómo evitar los trucos de las marcas - Ecomotor.es (fuente eleconomista / OCU año 2015)
     
    Última edición: 23 Feb 2018
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  10. t800xc

    t800xc Forero Experto

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    La transparencia es clave, como en todo tipo de operaciones. Lo de bajar los tipos de interés de la compra al consumo al nivel de un crédito hipotecario parece más complicado...
     
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  11. 617594

    617594 Forero Experto

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    Luego si tengo tiempo pondré mis ofertas reales y vosotros podréis compararlas.
     
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  12. Juan Ignacio

    Juan Ignacio Forero Experto

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    Algunos están que lo tiran 40% descuento financiado...
     
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  13. NachoT

    NachoT Forero Experto

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    Bueno, 40% respecto a la tarifa oficial para coches usados.......no es para tanto.:cool:
     
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  14. t800xc

    t800xc Forero Experto

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    Se ve dónde fluye la pasta :whistling: Muchos fabricantes basan buena parte de sus ventas en la calidad de sus financieras y BMW Bank es muy potente. Por ejemplo, casi la totalidad de las motos grandes las venden gracias a la financiera... y a que aguantan un valor residual a 3 años brutal
     
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  15. 617594

    617594 Forero Experto

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    Aquí adjunto 3 documentos de cuando compré el coche, va a hacer el año.

    La 1a la compra al contado, 25.9k.

    La 2a financiando con Toyota, acababa pagando más de 30k.

    La 3a Pay per Drive 31.5k.

    Ya pueden regalarte navegador....
    Acabé cogiendo la 1a opción y financiando con mi banco 13k, pagaré 650 eur intereses totales. Al final el coche me habrá salido por 26.550.
    Mi modelo es el advance plus.​
     

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  16. t800xc

    t800xc Forero Experto

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    Buena opción:thumbsup:
     
  17. CHR2D2

    CHR2D2 Forero Experto

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    Por supuesto, toda información es buena y a alguien seguro que le puede servir. Pero me da a mi que ese artículo no es correcto, por lo menos en general. No digo que quizá en algún caso concreto pueda ser cierto que financiando el coche te salga un chollo, pero será algo puntual para quitarse stock de encima o algo parecido.

    Ningún negocio está para regalar dinero, si no que está para ganarlo. No te van a dar una financiación mas barata si pueden obtener el dinero de golpe. Por tanto siempre te saldrá mas barato al contado. Les interesa que financies para ganar mas dinero con los intereses, no por otra cosa.

    Si en los concesionarios hicieran lo que dice el artículo, en sus carteles tendrían escrito O.N.G.

    Y ojo, que me refiero al artículo, no a ti @t800xc . Tu has aportado un artículo, lo demás solo es debate ;)
     
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  18. CHR2D2

    CHR2D2 Forero Experto

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    Efectivamente, con trampa. Lo pagaste al 0%, es decir, igual que al contado. Peeeeeroooo, con un sobrecoste mínimo de 400€ por abrir el crédito. Pues 400 mas caro que al contado. Siempre es mas caro financiado, aunque solo sean 50€.

    Que luego a ti, personalmente pagar esos 10000 financiados te viniera bien, claro, tal como lo expones es evidente que te salió bien.

    Pero yo creo que el artículo (quitando algún caso excepcional que se pueda dar en un modelo concreto en un momento puntual) es publicidad para las financieras. La publicidad es la que paga una publicación, siempre.
     
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  19. t800xc

    t800xc Forero Experto

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    Totalmente de acuerdo :thumbsup:

    No obstante este es un debate que me interesa, porque fuera de España la mayoría de las operaciones son financiadas, y os aseguro que el tipo de interés en Inglaterra es más alto que aquí, pero aquí el único cálculo que solemos hacer es el de la operación total. Yo creo que la diferencia está en cuánto tiempo te quieres quedar el coche. Por ejemplo, yo me compré nuevo hace 3 años y medio por algo más de 17.000 (precio en libros 23.000, ya que llevaba Pack Xenon, etc.) el CMax que acabo de vender, y he obtenido 9.500, es decir se ha depreciado unos 7.500€ (de hecho mucho más, pero a efectos comparativos voy a utilizar el precio descontado no el precio en libros) suponiendo unos 188€ al mes. Creo que en su día la Multiopción de Ford me habría costado en torno a los 200€, por lo que la diferencia habría estado en unos 12€ al mes a favor del pago al contado.

    El "quid" de la cuestión es qué habría pasado si en vez de conseguir los 9.500€ hubiera conseguido los 8.000€ que me ofrecía el concesionario. Por eso las ofertas tipo Pay Per Drive van dirigidas a los que piensan que no se van a quedar el coche toda la vida, pero si calculamos el valor total de la operación como si al final lo acabaras comprando para tenerlo toda la vida, entonces merece la pena pagarlo un billete detrás de otro, o financiarlo por tu banco que será seguro más barato, pero no hay que olvidar que el sobrecoste de la financiera es porque ellos asumen el riesgo del valor residual, y ese riesgo se paga, ya que llegados los 49 meses tú puedes devolver las llaves pero ellos lo tienen que colocar en el mercado, y hacer un forecast de valor residual a 4 años no es fácil (parte de mi trabajo actual tiene que ver con esto).

    A mí me han puesto un VFG de 13.404 en mi Style Plus con un precio de partida de 33.243 que se queda en 27.734 una vez descontado y después de aplicar todas las promociones. Es un cálculo poco conservador, bastante arriesgado y es lo que ha hecho atractiva la cuota mensual, pero es que hay que hacer un equilibrio entre riesgo y cuota mensual para hacer el producto atractivo. Además, cabe recordar que un vehículo es un activo que se deprecia brutalmente, por lo que ese dinero puede rentar más si se invierte en cualquier otro activo.

    Después de este tocho, mi intención es fomentar este debate, y hasta ahora veo que la decisión principal entre contado y plazos está solo basada en el valor total de la operación, lo cual tiene todo el sentido, por supuesto. Sin embargo, yo creo que para los que tienen seguro que cambiarán después de 4 años, por ejemplo, las otras opciones tienen sentido también, ya que en el cálculo habrá que meter la variable de cuánto puedes conseguir al venderlo si lo pagas al contado, y ahí es cuando el cálculo no es tan sencillo.

    Tan solo mi pequeña aportación :whistling:
     
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  20. Juan Ignacio

    Juan Ignacio Forero Experto

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    Creo que tienes razón en al menos un par de cosas: el VFG influye muchísimo en la operación. Depende de lo que quiera arriesgarse o no la financiera. Es lo que lo hace atractivo o no, porque si como particular quieres vender el vehículo te encuentras que no puedes ofrecer financiación al futuro comprador con lo que tu oferta es menos atractiva. Además si lo intentas vender a una empresa de compra venta habrá que descontar su margen y el de su financiera. También depende de si lo vas a adquirir o te vas a desprender de él en un plazo corto, medio o largo. Pueden ser 3 4 años, 7 años o 10 años. A 3 4 años creo que las posibilidades de encontrar compradores a buen precio existe pero difícil competir con la propia marca. A 7 años el vehículo aún tiene un precio atractivo pero de nuevo es elevado, difícil de vender entre particulares. A 10 años es un precio bajo asequible donde claramente interesa recuperar el máximo. Las opciones de pay per drive o passport como llaman en otros sitios son interesantes a corto plazo, a largo plazo seguro que no como bien dices.
     
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